Credit History aufbauen für Dummies

Dieses Thema im Forum "Alltagsleben in den USA" wurde erstellt von Lucie, 14. September 2015.

  1. Lucie

    Lucie New Member

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    Ich lese diese Beiträge immer mit besonderem Interesse: Trotzdem geht es noch nicht so ganz einfach in unseren Kopf rein. SORRY - wir brauchen eine Anleitung für Dummies.

    Also wir kommen an, Bankonto ist bereits vorhanden, auch etwas Geld ist drauf. Die ersten Anschaffungen werden Waschmaschine, Trockner und Fernseher sein neben tausenden kleinen Dingen - ist klar.
    Um die CC aufzubauen, soll man also nicht bar bezahlen sondern auf Kredit kaufen und pünktlich zurückzahlen. Wir sollen also am besten versuchen von den Märkten selbst einen Kredit zu bekommen für diese Anschaffungen?
    Ist das so richtig?

    Und wenn wir Strom, Internet usw. anmelden, wie ist das dann ? Haben wir dann auch von schlechtere Konditionen, weil neu im Land? Wie bekommt man gute Anbieter für die Grundversorgung heraus? Gibt es Seiten im Internet dafür?

    Wir sind für jeden Tipp dankbar ... es sind ja nicht mehr viele Tage bis dahin ...

    :unsicher
     
  2. Ezri

    Ezri Adminchen Administrator

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    Habt ihr dann schon eine Kreditkarte? Wenn ja, zahlt mit dieser und bedient diese immer pünktlich.
     
  3. anjaxxo

    anjaxxo Super-Moderator Mitarbeiter Moderator Sponsor Citizen

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    Nein, ihr muesst keinen Kredit aufnehmen, es reicht, wenn ihr eine Kreditkarte habt und diese ein bis zweimal im Monat benutzt mit kleineren Betraegen, auf keinen Fall bis zum Kreditrahmen gehen sondern weit darunter liegen und dann puenktlich nach Erhalt des statements und vor dem due date zahlt.
    Wenn ihr das regelmaessig macht, baut sich der credit score langsam auf.
    Ich empfehle euch ausserdem, jeder eine Kreditkarte zu beantragen und dann den jeweils anderen als authorized user zu benennen. Dadurch hat dann jeder gleich zwei Kreditrahmen, die fuer den score zaehlen.

    Bei Strom etc. kann ich nur fuer NY sprechen, wir hatten nicht wirklich die Wahl beim Strom. Die Strompreise sind von Stadt zu Stadt recht unterschiedlich, zum Beispiel war Fairport bei uns am guenstigsten fuer Strom, Rochester war da wesentlich teurer.

    Schlechte Konditionen bekommt man beim Strom nicht, der kostet, was er kostet und im Gegensatz zu Deutschland sind die Preise sehr human. Das Problem koennte eher sein ohne credit score ein Haus zu mieten oder kaufen. Aber das haben andere ja auch irgendwie geschafft. Dazu kann ich dir jetzt nichts sagen, wir haben im Haus meines Schwiegervaters gewohnt.

    Und falls ihr vor dem Problem steht, dass man euch keine credit card geben will, weil ihr noch keinen credit score habt und ihr keinen credit score aufbauen koennt, weil ihr keine credit card habt, dann lasst euch eine secured credit card geben.
    Wenn ihr da immer brav zum due date bezaht, flattern dann bald Angebote fuer unsecured credit cards ins Haus.
     
  4. hegi

    hegi Member Ehe-GC

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    Es kann sein, dass Ihr am Anfang "nue" eine secured credit card bekommt. Die hatte ich auch. Das ist wie eine "prepaidkarte", den Betrag bestimmst Du selbst. Ich hab meine im Januar bekommen und die auch leissig genutzt. Eingekauft, getankt....etc. und immer so 2=3 Tage spaeter abbezahlt. Im Juli hab ich dann unsere Bankerin gefragt, ob ich eine regulaere beantragen kann. Haben wir gemacht, und schwupp, hab ich eine bewilligt bekommen und hatte einen creditscore von 744! Keine Ahnung wie ich das gemacht habe. LOL


    Ups...sorry Anja. Du hast das ja bereits erklaert.
     
  5. Emmaglamour

    Emmaglamour Active Member Greencard

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    Das Prinzip Credit Score/Credit History ist ja fuer Leute, die in einem ganz anderen Finanzsystem gross geworden sind, wirklich ungewoehnlich. Dass man das nicht direkt versteht, ist total normal, also Kopp hoch.
    Habt Ihr Eure SSNs schon? Die braucht Ihr fuer den Aufbau einer CH und eines CS als Erstes. Ohne SSN kann man keine Kredithistorie aufbauen, weil wirklich alles ueber die SSN identifiziert wird. (An dieser Stelle der Hinweis, die SSA-Instruktionen, die SS-Karte mit der Nummer immer mit sich herumzutragen, bitte, bitte ignorieren. Die SS-Karte bitte niemals mitnehmen, sondern Zuhause gut wegschliessen und sie niemals jemandem zeigen - ausser dem Arbeitgeber. Und sehr, sehr knauserig mit der Herausgabe der SSN umgehen. Viele Firmen wollten die SSN haben, brauchen sie aber nicht. Da kann man sich weigern und versuchen, andere Optionen zu finden. In der Regel geht das, beispielsweise beim Stromanbieter oder beim Fitnesstudio etc. - immer dran denken: Datenschutz ist in den USA der reinste Witz, und Ihr koennt gepflegt davon ausgehen, dass nicht ueberall sorgsam mit Euren Daten umgegangen wird. Wer aber Euren Namen, die Adresse und die SSN kennt, der kann Euch richtig uebel mit Identitaetsdiebstahl das Leben zur Hoelle machen.)
    Das hilft in der Tat. Alternativ koennte man auch versuchen, bei der Hausbank 'nen Kleinkredit aufzunehmen und den dann monatlich abzuzahlen.
    Ihr werdet, weil Ihr Neulinge seid, Kautionen hinterlegen muessen. Stromanbieter gibt es pro Region oft nur einen einzigen, da hat man keine Auswahl - wie daheim. Internet ist bei mir hier ohne Kaution und ohne Pruefung von CS/CH ausgekommen, und mein Handy habe ich vertragslos bei MetroPCS. Aber die Vertragsanbieter wie AT&T, Sprint, Verizon und T-Mobile machen eine CH/CS-Abfrage, und da kann es dann auch wieder sein, dass Ihr entweder abgelehnt werdet, weil Ihr die noch nicht vorweisen koennt, oder Ihr werdet eine hohe Kaution hinterlegen muessen.

    Eine Website, auf der Ihr Euch anmelden koennten (kostenlos) ist Creditkarma. Da koennt Ihr die Entwicklung Eures CS und eurer CH verfolgen. die dort angegebenen Credit Scores sind zwar nicht akkurat, sondern allenfalls Naeherungswerte, aber immerhin koennt Ihr Entwicklungen verfolgen und das ist durchaus hilfreich.

    Grundsaetzlich ist es gut, die relevanten CS-Faktoeren im Auge zu behalten:

    1 - Zahlungshistorie: Der wichtigste Punkt von allen; macht ca. ein Drittel des CS aus. Wenn Ihr immer puenktlich (idealerweise deutlich vor dem Due Date) alle Kreditraten zahlt, bekommt Ihr in dieser Kategorie 'nen exzellenten Score. Dran denken, dass verspaetete Zahlungen sieben Jahre (!) im Report bleiben. Also immer schoen brav alles puenktlich zahlen.

    2 - Schuldenbetrag bzw. Kreditrahmennutzung: Die zweitwichtigste Kategorie. Hier wird beruecksichtigt, ob Ihr auf dem letzten Loch zu pfeifen scheint und immer knapp am Maximum herumschrubbt oder ob Ihr Euren Kreditrahmen nur wenig nutzt. Je weniger Kreditnutzung, desto besser. Daumenregel:
    Kreditrahmennutzung von 0-9,99% = exzellent
    Kreditrahmennutzung von 10-29.99% = gut
    Kreditrahmennutzung von 30-49,99% = naja
    Kreditrahmennutzung von 50-74,99% = armselig
    Kreditrahmennutzung von 75-100% = richtig scheisse

    Wenn Ihr also beispielsweise einen Kreditrahmen von $5000 habt, achtet darauf, dass an dem Tag, an dem Euer Kreditkartenanbieter an die Credit Bureaus berichtet, weniger als $500 Nutzung zu Buche schlaegt. An welchem Tag die Kreditkartenfirmen jeweils die Credit Bureaus benachrichtigen, kann man bei der Hotline erfragen (meist ist es das Statement Date).

    3 - Dauer der bisherigen Credit History. Kann man nicht grossartig beeinflussen (macht ca. ein Siebtel des Gesamtscores aus), aber man sollte darauf achten, dass die Kreitkarte, die man anfangs eroeffnet, eine Kreditkarte ist, die man viele Jahre behalten moechte. Schliesst man dieses Kreditkartenkonto, springt die Dauer der Credit History naemlich zur naechstaeltesten Kreditkarte/Kreditsorte, und das kann bedeuten, dass man diverse Jahre an Credit History verliert.

    4 - Neue Kreditaufnahmen und Kreditanfragen: Obacht! Jedes Mal, wenn Ihr einen Kredit beantragt - sei es eine Store Card, ein Möbelkredit etc., geht das als "hard inquiry" in Euren Report ein. 0-1 Anfragen gelten als exzellent, 2-3 Anfragen als gut, und ab 4 geht's bergab. (Macht ca. 10% aus.) Wer viele Kreditanfragen in kurzer Zeit stellt, der wirkt sehr beduerftig und das ist wiederum verdaechtig. Deswegen lieber nur eine oder allenfalls zwei Kreditkarten und beispielsweise einen Auto-Loan oder einen Kleinkredit aufnehmen und dann mal zwei Jahre warten, ehe die naechste Kreditanfrage vorgenommen wird.

    5 - Kreditmischung. Die Punkte 4 und 5 beissen sich gerade fuer Neuankoemmlinge ein bisschen gegenseitig, denn einerseits ist es schlecht, viele Kreditanfragen zu stellen und anderetseits ist es besser, unterschiedliche Kreditsorten und eine gewisse Anzahl an Krediten zu haben. Hier muss man abwaegen. Die Kreditanfragen bleiben nur zwei Jahre im Report; da koennte man also anfaenglich in den sauren Apfel beissen und mehrere Kredite aufnehmen bzw- Kreditkarten eroeffnen, wissend, dass das auf lange Sicht guenstiger sein wird, auch wenn es kurzfristig erst mal dem CS schadet. Das muss man individuell abwaegen.

    Und hier ist noch ein Artikel ueber Auswirkungen des CS im Alltag: https://www.creditreport.com/blog/five-surprising-ways-your-credit-score-affects-your-life/
    Ja und nein.
    Muss man zwingend Sachen auf Pump kaufen oder sonstige Kredite aufnehmen? Nein, muss man nicht. Aber ein Aspekt des Credit Scores ist die Mischung der unterschiedlichen Kreditsorten. Wer nur Kreditkarten hat und keine andere Kreditsorten - Hypothek, Autokredit, Privatkredit bei der Bank, Studienkredit etc. - der muss damit rechnen, auch mit gutem CS beim Ersuchen um einen Grosskredit (wie etwa fuers Haus) abgelehnt zu werden, weil die Kreditmischung zu einseitig ist.
    Ja, ich beispielsweise. Da hinterlegt man anfaenglich hoehere Kautionen.
     
  6. Emmaglamour

    Emmaglamour Active Member Greencard

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    Noch zur Secured Card: Drauf achten, dass das eine Karte ist, die mittelfristig in eine unsecured card umgewandelt werden kann. Anderenfalls hat man staendig die hinterlegte Kaution an der Backe. Nicht alle secured cards erlauben aber die Umstellung der Karte auf unsecured.

    Ich hab' mir damals uebrigens den secured-Kram geklemmt. Hatte noch meine deutsche KK und habe einfach abgewartet, bis die Angebote kamen. Habe dann nach ein paar Monaten die Amazon-Kreditkarte bekommen, sofort unsecured und - ich glaube - mit $2000 Anfangslimit. Das war okay und ich hab' dann mein deutsches Konto geschlossen. Kurz danach bekam ich dann von meiner Hausbank noch eine Kreditkarte, und das reichte mir dann auch.

    Und falls Ihr eine deutsche Amex-Karte haben solltet: Die koennt Ihr auf die USA umschreiben und zu Amex USA transferieren lassen.
     
  7. Lucie

    Lucie New Member

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    Oh danke, dass sind viele wertvolle Tipps, die ich mir ausdrucke, denn merken kann ich mir nicht gleich alles. Das werde ich dann mit meinem Mann durchsprechen. Wir haben von D noch eine American Express und von der Bank of America eine normale Bankkarte, die wir zum Tanken schon genutzt haben.
    Ein Haus mieten müssen wir nicht, das haben wir bereits gekauft. Die drei Hauptanschaffungen werden wir dann in Märkten machen, wo man auch eine KK bekommt, mit irgendwas müssen wir ja anfangen. Amazon ist auch ein guter Tipp, hatte bisher in D eine VISA Card von dort.
    Aber jetzt lese ich alles nochmal ganz in Ruhe auf Papier durch. Also ganz ganz lieben Dank an alle!!!!!!!
     
  8. Emmaglamour

    Emmaglamour Active Member Greencard

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    Die AmEx dann auf jeden Fall schnellstmoeglich auf die USA umschreiben lassen; das ist direkt ein super Einstieg. :up Ich wuerde mit der AmEx im Ruecken znaechst keine weitere Kreditkarte beantragen, sodnern mindestens sechs Monate warten, denn so lange wird es dauern, bis Ihr dank Eurer AmEx (wenn sie denn dann umgeschrieben ist) einen guten Credit Score im guten 700er-Bereich aufgebaut habt. Und ab dann koennt Ihr dann bei den Kreditkarten fuer Kunden mit sehr gutem CS gucken gehen - da sind einige dabei, die sehr gute Benefits anbieten.

    Die Bankkarte von BoA nuetzt Euch uebrigens in Bezug auf die Credit History und den Credit Score nichts. Beim Credit Score geht es allein um Kredite, und die Debit Card ist ja eine Guthabenkarte.

    Uebrigens gehen auch Dinge wie regelmaessig beglichene Nebenkostenrechnungen, Telefonrechnungen etc. nicht in den Credit Score ein - die schlagen nur dann zu Buche, wenn man nicht puenktlich zahlt.
    Da Ihr die AmEx schon habt, wuerde ich wirklich dazu raten, zunaechst hoechstens zwei Store-Kredite aufzunehmen - besser nur einen und dann eventuell noch ein Auto auf Raten abzahlen. Das reicht erst mal, und Ihr haettet sofort 'nen guten Mix - Kreditkarte, Auto Loan, Store-Kredit. Mit den weiteren Kreditkarten abwarten, bis die wirklich guten Angebote ins Haus flattern bzw. bis Euer CS so gut ist, dass Ihr die Spitzenkarten beantragen koennt, und da pickt Ihr Euch dann die beste Karte fuer Eure Situation heraus.
     
  9. Lucie

    Lucie New Member

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    Auto brauchen wir nicht, da Firmenwagen vorhanden. Wir werden uns dann nach deinen Anweisungen verhalten. Danke sehr! Wenn wir in ca. einem Jahr kreditwürdig sind, wäre unser Wunsch ein Wohnwagen ...
     
    Zuletzt bearbeitet: 15. September 2015
  10. Ezri

    Ezri Adminchen Administrator

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    Wo gehts denn hin, dass du meinst dass du kein Auto brauchst bzw. der Firmenwagen langt?
     
  11. ItsJustMe1977

    ItsJustMe1977 Active Member Citizen

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    War das nicht irgendwo in SC?
    Egal....wo auch immer ihr jetzt hinzieht..schön das dein Mann einen Firmenwagen hat, aber was ist mit Dir?
    Vllt denkst du jetzt, och..wir wohnen relativ zentral , da brauch ich kein Auto, aber Bus und Bahnen fahren da nicht so wie bei uns in D.(wenn überhaupt)
    Ohne Auto kannst du dich auch gleich in den Haus einschliessen....
    ich vergess immer ob ihr Kinder mitnehmt....die Taschenratte kann ich mir merken, aber was war/ist mit Kindern? Da waren keine, oder?
    Denn wenn da welche mitgehen, dann brauchst du AUF JEDEN Fall ein Auto.
    gut...brauchst du sowieso oder wie willst du einkaufen?

    Vllt habt ihr ja auch genug bares um einen Kleinwagen so kaufen zu können...dann kannst du natúrlich alles vergessen was ich grad geschrieben hab! ;)
     
  12. Emmaglamour

    Emmaglamour Active Member Greencard

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    Dass Ihr nur ein Auto benoetigt, koennte in der Tat eine Fehleinschaetzung sein, aber das merkt Ihr ja dann vor Ort und Ihr koennt dann noetigenfalls noch einen zweiten Wagen anschaffen. Ich brauche hier in FL beispielsweise kein Auto (auch wenn es immer wieder Menschen gibt, die abstreiten, dass das geht. Am Ende werde ich wohl selber am besten wissen, ob ich ohne Auto schon seit Jahren wunderbar zurechtkomme oder nicht - immer wieder schoen, dass Autosuechtige, die es noch nie ohne Auto versucht haben, es besser wissen, ob und wie ich zurechtkomme...), aber ich habe mir gezielt eine Region ausgesucht, die relativ fahrradfreundlich ist und in der ich alle relevanten Besorgungen problemlos per Veloziped oder per Pedes erledigen kann. Busse gibt's hier auch, aber die nutze ich, ehrlich gesagt, nicht, schon deswegen nicht, weil ich mit dem Fahrrad schneller bin und weil Hunde in Bussen verboten sind. Mit dem Rad kann der Hund dabei sein. Zugegeben, im Hochsommer mit den tropischen Regenfaellen ist die Radelei manchmal etwas muehsam, aber so richtig abschreckend ist auch das nicht - dafuer hat man Regenbekleidung und wasserdichte Ortlieb-Taschen.
     
  13. Blauregen

    Blauregen Active Member

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    Also wir hatten recht schnell sogar drei Autos. Firmenwagen fuer meinen Mann, incl alles, und mir wurde auch einer gestellt, musste nur noch den Sprit zahlen. Aber unsere Kinder waren quasi im Apartment gefangen, wenn wir sie nicht fahren konnten, und so haben wir ihnen auch ein Auto hingestellt. Ausserdem sollte unsere Grosse, die ihren Fuehrerschein noch nicht so lange hatte, etwas Fahrpraxis sammeln (auch wenn wir Blut und Wasser geschwitzt haben, so bekloppt, wie die hier alle fahren in Houston)

    Ein Fahrrad haben wir auch! Aber das ist hier kaum zu benutzen, es sei denn, man ist leicht lebensmuede. War ein Fehlkauf und haengt nun in der Garage praktisch unbenutzt rum.

    Hier stehen jetzt 3 Autos und 3 Motorraeder rum. Nobel geht die Welt zugrunde!
     
  14. Emmaglamour

    Emmaglamour Active Member Greencard

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    Na hoermma, als ordentliche US-Mama (auch wenn's nur der Wohnort ist...) haetteste die lieben Kleinen doch wohl brav ganztags durch die Gegend chauffieren koennen. Minivan und so, am besten mit 'nem "Soccer Moms United"-Sticker an der Heckscheibe. :D
    Ein Grund von vielen, warum ich in Houston nicht mal tot ueberm Zaun haengen wollen wuerde. ;)
    Haha - Fahrrad fahren in der Gegend als "lebensmuede" einstufen, aber Mopped fahren. Du bist lustig. :D
     
  15. nycfan

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    Ich weiss nicht wie Deine Firmenwagenregelung ist aber hier in Deutschland habe ich Kollegen, die sich morgens von Ihrer Frau mit dem Firmenwagen ins Büro fahren lassen und abends wieder abholen, damit sie den Wagen den ganzen Tag nutzen kann.
     
  16. Ezri

    Ezri Adminchen Administrator

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    Das ist natürlich auch eine Alternative :)
     
  17. Emmaglamour

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    Das geht aber auch nur, wenn der Firmenwagen nie zu Firmenzwecken genutzt werden muss. Als ich 'nen Firmenwagen hatte, habe ich den im Schnitt taeglich zu arbeitsbezogenen Aussenterminen karren muessen; oft auch mehrmals am gleichen Tag - und genau das ist ja gemeinhin auch der Sinn eines Firmenwagens. Dass man den allein zur Anreise an den Bueroarbeitsplatz zur Verfuegung gestellt bekommt, duerfte eher selten sein.
     
  18. nycfan

    nycfan Member

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    Nun in der Regel gibt es in Unternehmen funktionsbezogene Dienstfahrzeuge und positionsbezogene Dienstfahrzeuge. Die positionsbezogenen sind in der Regel Bestandteil des Gehaltspaketes wie z.B. auch Gruppenunfallversicherung, Direktversicherung, längere Lohnfortzahlung im Krankheitsfall etc. und werden ab einem gewissen Level gewährt. Je nach Unternehmen ab Abteilungsleiter oder Bereichsleiter. Ein Abteilungsleiter z.B. im Controlling ist aber in der Regel selten bis nie geschäftlich unterwegs. Da er aber wie jeder andere zum einen den geldwerten Vorteil versteuern muss, zum anderen aber die Kosten incl. Kraftstoff vom AG übernommen werden verstehe ich die Motivation. Jeder muss allerdings überlegen, wie das bei den Mitarbeitern ankommt, die weniger verdienen und kein Fahrzeug bekommen.
     
  19. Blauregen

    Blauregen Active Member

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    :kotz
    Nee, hab ja gearbeitet bzw gelernt. Ich bin eine schlechte Mama und als Soccer Mom hab ich auch nicht getaugt. LOL
    Aber Minivan hab ich. Bloss der Sticker hintendrauf ist der von meinem Lieblingsfestival von zuhause (so find ich mein weisses Auto auf dem Parkplatz wieder. Die sehen sonst alle so gleich aus)

    Konnt ich mir nicht aussuchen.

    Mein Bromfiets hat eine lautere "Klingel" und ich kann mal eben Gas geben und weghuschen. ;)
    Aber ja, am Anfang war ich total zitterig, als ich mich mit dem Moped in den echten Verkehr trauen musste. Bloss damit kann ich im normalen Verkehr mitschwimmen und bin nicht wie mit dem Fahrrad ein Verkehrshindernis, auf das hier keiner eingestellt ist.


    Firmenwagen ... Der erste Wagen, den mein Mann hier hatte war ein Mercedes mit Schaltung. Der war eigentlich dazu gedacht, dass ihn tagsueber auch alle anderen Kollegen benutzen um zu Terminen zu fahren. Hat aber nie einer, die konnten alle kein Stick Shift :haha
     
  20. Lucie

    Lucie New Member

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    Wir ziehen nach Greer SC und wohnen fünf Minuten vom Flugplatz, fünf Minuten vom Medical Center (per Auto) entfernt. Mein Mann wird etwa ein viertel des Jahres täglich heimkommen oder sonst irgendwohin fliegen, und dann habe ich das Auto. Deshalb denke ich, das wird ausreichen. Zu fuß gehe ich mit meinen beiden Mini-Wauzis zehn Minuten zum Park, Pool, Clubhaus liegen genau gegenüber. Also ich denke, dass wir damit erstmal nur das eine Auto anvisieren. Ach ja einkaufen etwa zehn Minuten mit dem Auto, dank des riesigen Kühlschrankes werde ich kaum verhungern, wenn das Auto nicht vorm Haus steht. - Also ich lasse es einfach mal drauf ankommen ...
     

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